Toyota Pay Per Drive explicado (PPD)

Comprar un coche es una experiencia muy estresante.
Voy a intentar ayudar a quien sea que ha llegado aquí, asumiendo que es un particular para una compra de automóvil particular. (Autónomos, profesionales o empresas no tienen los mismos criterios económicos), para que no tenga que pasar por todo lo que he pasado yo para tomar una decisión tan importante.
Desafortunadamente para nosotros y por el bien de los fabricantes, hemos interiorizado que un coche es una compra emocional. FALSO!
Una compra emocional es una prenda de ropa o una chocolatina. Pero el coste de un coche es para la mayoría de nosotros un porcentaje suficientemente alto como para no tomarlo a la ligera.

Os voy a intentar aclarar ciertos conceptos económicos de los números que hay que hacer al comprar un coche.
Primero algunas verdades inamovibles:

1. El Concesionario o Marca no pierde dinero.
2. El coche particular no es una inversión es un gasto.
3. El coche no se amortiza económicamente. O sí, pero es verdaderamente difícil.

Toyota Pay per Drive.

En términos de servicio, Toyota te permite conducir durante un tiempo un coche que económicamente no te puedes permitir (o no te quieres permitir). O sea, optar a conducir un coche que en PVP está por encima de tu presupuesto.

¿Cómo consiguen eso? 

en términos económicos, Toyota te presta un dinero en 2 partes. La primera es lo que ellos llaman el Valor Final Garantizado y la segunda el verdadero préstamo, tal y como lo conocemos los mortales, llamémosle préstamo parcial.

¿Qué es el VFG, o valor final garantizado?, es un Valor que se garantiza Toyota, sí, Toyota, no el consumidor de que el coche al final del plazo de conducción tendrá ese valor. 

El sentido común dice que debe ser un valor tabulado de valor de compraventa de un coche (V2a), una vez pasado ese tiempo y con máximo de KM, quitándole además un margen operativo de la marca (las marcas nunca pierden dinero y además tienen costes que imputar). Por tanto el sentido común dice que una vez pasado el tiempo y el máximo de Kms, el coche tendrá un valor de mercado de 2a mano V2a = VFG+Margen. 

De Ahí la tan bien vendida sobrevaloración que casi garantizan en concesionario.

Y el Préstamo parcial, Bueno eso es un préstamo normal y corriente al consumo por una cantidad que es la diferencia entre el VFG y lo que no puedes pagar como entrada.

Y ahora qué:

Toyota te cobra los intereses mes a mes incluido el mes Plazo+1 del VFG prestado. Pero no te obliga a amortizar principal. Esta es la clave! los bancos siempre te obligan a ir amortizando principal del préstamo.

Además te cobra los intereses y la amortización parcial en cada cuota del préstamo parcial. 

Por tanto en cada cuota, pagas 3 partes: Interés del VFG, interés del préstamo parcial y amortización del préstamos parcial.

El Interés

Por lo que he visto el tipo de interés aplicado por Toyota es simplemente de mercado, ni el mejor ni el peor. No creo que haya nada que decir sólo que obviamente si encuentras un préstamo con mejor interés en el mercado lo más probable es que los números te salgan mejor.

Gastos de Apertura
Otra Trampa! Toyota PPD te obliga a financiar los gastos de entrada y por tanto a pagar intereses sobre esta cantidad. un PB hoy en día no tienen gastos de apertura. 

Claves de la comparación

En general con el PPD vas a pagar menos cuota mensualmente o tendrás que pagar más entrada con un Préstamo Bancario (PB).

Como el PB te obliga a amortizar, vas a llegar a un Saldo pendiente igual al VFG mucho antes que con PPD. Por tanto al final del mismo plazo incluso aunque el PB tenga una duración inicial 2xPPD te quedará un saldo pendiente menor que VFG. Si nos fiamos de que el VFG es realista para Toyota (os garantizo que lo es, por que Toyota no quiere un activo que no pueda liquidar), habrás ahorrado para un coche nuevo, te será más fácil vender el coche o refinanciar si es eso lo que quieres.

¿Cual puede ser el enganche de Toyota?

Ofrecerte extras, servicios y ventajas con el PPD que no te ofrecería si te decides por un PB. Entonces, sólo si el Interés del PPD no es mucho peor que el del PB, puede que los números salgan.

Toyota PPD en Números:
He conseguido calcular con Excel exactamente las ofertas de PPD.

• Toyota dice que el plazo (N+1) es 49 o 37 y te dice que "sólo" pagas 36 o 48 (N) cuotas. Otra trampa. Porque te cobra inetreses de la 49/37
• El interés importante para el cáculo es el TIN mensual que es TIN/12 = R
• Los gastos de apertura (GA) son el 2,75% del capital financiado
• El máximo a financiar (T) con PDD es el Precio del Coche (PV) + GA
• El mínimo a financiar (T) es el VFG + GA
• En el mes N el saldo del crédito (SF) es VFG/(1+R) que es menor que VFG, pero como te falta 1 mes, durante ese Mes Toyota te devenga los intereses, por tanto en N+1 el saldo =VFG/(1+R)*(1+R) = VFG
• La cuota que te calcula Toyota por tanto es =PMT(R,N,T,-SF)

A partir de ahí el resto es muy sencillo. Tanto intereses pagados como el resto de números que te dan en el concesionario para confundirte algo más.

¿Cuál es el Business Case de un coche particular?
Tiempo. Ojo! Tiempo Libre.

Yo he considerado mis circunstancias personales para monetizar mi tiempo. Esto es lo que he hecho:

1. Considerar el tiempo de desplazamiento más importantes: Trabajo, Fin de Semana y Vacaciones.
1. Suponiendo que uso un coche particular
2. Suponiendo que uso Car Sharing
3. Suponiendo que uso Taxi
4. Suponiendo que uso Transporte Público
2. Aplicar un Coste Hora a ese tiempo. Y calcular un valor económico a ese tiempo.
3. Considerar el coste efectivo para estos desplazamientos.
4. Sumar ambos Costes para cada caso y compararlo.

Lo más importante y que me gustaría compartir es cómo he llegado al valor económico de ese tiempo:

En casa entra una cantidad de dinero por nuestros Sueldos. Tengo en cuenta la cantidad Neta porque es con ese dinero con el que se pagan las cosas, no con el bruto.

Trabajamos 1800 horas al año. NO Trabajamos 4992 horas de fin de semana. No Trabajamos 7 semanas (vacaciones y festivos) = 2800 Horas Total 7792 horas año.

Por cada Hora de Trabajo Ingresas 4.33 Horas de Tiempo (contando fines de semana). Por tanto, ¿cuánto cuesta mi tiempo? más o menos 1/4 de tu sueldo.

Cuanto cuesta 1h: Tu Sueldo/s anual neto Dividido por  1800 y Dividido por 4.
Ahora un detalle importante, si tienes familia, ¿Cuánto vale vuestro tiempo? Pues yo considero que el numero de miembros de la familia es un multiplicador del valor del tiempo y no un divisor. Me explico, si somos 5 en casa, el valor por hora del tiempo es de 5xCoste/h. ¿Cuál es mi racional? El tiempo que tardo en llegar a casa es tiempo que no disfrutamos juntos, por tanto ambas partes estamos perdiendo el tiempo. El tiempo que no llegamos al destino de vacaciones es tiempo que no disfrutamos, por tanto es tiempo perdido.

Algunos otros factores:
Transporte público tiene tiempos de traslado mucho peores que el coche. Caminar hasta la estación/trabajo, tiempos de espera medios. El coste del transporte público lo he multiplicado por el número de miembros de la familia.

El Car Sharing tiene un riesgo que he considerado del 80% (8 de cada 10 veces no encuentras un vehículo) y lo he ponderado que tiene un 25% más de coste tiempo, además de los tiempos de traslado hasta la unidad más cercana, ah! y no es factible para Vacaciones. Y en coste también le he sumado el 20% del coste económico del Transporte público.

El Taxi no tiene tiempos peores que el coche pero el coste económico es importante.

 

Car Sharing: El traslado no es el mismo que con coche particular. Supongamos que es 10% del Total. Por lo que en tiempo el Car Sharing es 10% más caro que el coche particular. Y eso si puedes aparcar al llegar a tu destino. en coste economico digamos 0.3€/min

Taxi: El taxi no tiene diferencia con el Coche, pero el coste economico es algo así como 1,5€/km a 25Km/h de velocidad media, aproximadamente 40€/Hora.

Y así con todos los transportes.

En tu tiempo libre, si te trasladas con tu familia, el tiempo es más caro, apliquemos 1/4 de los ingresos familiares * Numero de miembros. Por algo se dice que el tiempo en familia es muy valioso.

Calendario de España en el Mundial de Rusia 2018

Spain Calendar for FIFA World Cup Russia 2018
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Calendario Escolar CEIP Madrid 2017/18

Este año también he creado un calendario escolar en Google Calendar para los CEIP de Madrid Capital para el curso que ha empezado hoy.

Como el año pasado esto está dedicado a padres todos los eventos están creados como privados y muestran el tiempo como libre, así no afecta a las agendas laborales y los jefes no pueden ver lo que se ha anotado.

Los que ya tenéis el Calendario incluido desde Google Calendar no tenéis que hacer nada porque el calendario es el Mismo, solo he cambiado el nombre y añadido los eventos de 2017/2018

Por ejemplo si lo tenéis añadido en vuestro móvil como un calendario más, deberíais tenerlo ya actualizado.

El link an Google Calendar Público
El link al fichero ICS que podéis cargar directamente en Outlook o en Lotus Notes o Ipad, etc. vamos dónde tengáis la agenda.

¡ATENCIÓN! A este calendario, para el 2017 y 2018, hay que añadir, en cada municipio, los días de fiesta local establecidos normativamente y publicados en el BOCM y para el 2018 los que determine la Comunidad de Madrid y los días de fiesta no trasladables de ámbito nacional que se establezcan.

Calendario Escolar CEIP Madrid 2016/17

Este año también he creado un calendario escolar en Google Calendar para los CEIP de Madrid Capital para el curso que ha empezado hoy.

Como el año pasado esto está dedicado a padres todos los eventos están creados como privados y muestran el tiempo como libre, así no afecta a las agendas laborales y los jefes no pueden ver lo que se ha anotado.

Los que ya tenéis el Calendario incluido desde Google Calendar no tenéis que hacer nada porque el calendario es el Mismo, solo he cambiado el nombre y añadido los eventos de 2016/2017

Por ejemplo si lo tenéis añadido en vuestro móvil como un calendario más, deberíais tenerlo ya actualizado.

El link an Google Calendar Público
El link al fichero ICS que podéis cargar directamente en Outlook o en Lotus Notes o Ipad, etc. vamos dónde tengáis la agenda.

¡ATENCIÓN! A este calendario, para el 2016 y 2017, hay que añadir, en cada municipio, los días de fiesta local establecidos normativamente y publicados en el BOCM y para el 2017 los que determine la Comunidad de Madrid y los días de fiesta no trasladables de ámbito nacional que se establezcan.

Calendario Escolar CEIP Madrid 2015/16

Ojo con la semanita santa que nos espera!!
Este año también he creado un calendario escolar en Google Calendar para los CEIP de Madrid Capital para el curso que ha empezado hoy.

Como el año pasado esto está dedicado a padres todos los eventos están creados como privados y muestran el tiempo como libre, así no afecta a las agendas laborales y los jefes no pueden ver lo que se ha anotado.

Los que ya tenéis el Calendario incluido desde Google Calendar no tenéis que hacer nada porque el calendario es el Mismo, solo he cambiado el nombre y añadido los eventos de 2014/2015
Por ejemplo si lo tenéis añadido en vuestro móvil como un calendario más, deberíais tenerlo ya actualizado.

El link an Google Calendar Público
El link al fichero ICS que podéis cargar directamente en Outlook o en Lotus Notes o Ipad, etc. vamos dónde tengáis la agenda.

¡ATENCIÓN! A este calendario, para el 2015 y 2016, hay que añadir, en cada municipio, los días de fiesta local establecidos normativamente y publicados en el BOCM y para el 2016 los que determine la Comunidad de Madrid y los días de fiesta no trasladables de ámbito nacional que se establezcan.

Reinicia y luego hablamos...

Los que nos dedicamos a esto y ayudamos en empresa o familiares con los ordenadores y últimamente con teléfonos móviles y tablets, recurrimos a menudo al recurso de "reiniciar" pero nunca damos una explicación sencilla de porqué.

Imagina que tu único recurso para trabajar fuese un lápiz, una goma de borrar y un papel en blanco. Tú escribes con pulcritud, ordenadamente, teniendo en cuenta que sólo tienes un papel, tarde o temprano el papel se llena o tienes que escribir una frase tan larga que irremediablemente tienes que recolocar otras frases o notas. En este momento, borras. Borras y borras con cuidado, sólo lo que ya no necesitas, con fuerza y seguridad para eliminar el máximo de carboncillo posible y después escribes la nueva frase. Por bien que lo hagas el papel queda marcado, se te ha olvidado borrar correctamente una tilde de la frase anterior, un punto, el rabito de una "a" y así sigues trabajando, el papel cada vez tiene más manchas, además con las prisas del jefe has olvidado borrar una palabra entera de una nota pasada. ¿Qué le ocurre al papel después de trabajar mucho con él? pues que ya no te cabe una frase limpia entera y junta, que algunas palabras no se leen bien porque tienen manchas pasadas, el papel ya no te permite trabajar. Tu Trabajo se "ha colgado".
La única solución es conseguir un papel en blanco: Reiniciar.

Bueno, pues acabo de definir el trabajo de los programadores, donde su único recurso de trabajo es la memoria volátil del dispositivo, la RAM. En esa memoria ordenan a sus programas, que para la metáfora son los lápices del programador, que escriban. Por ordenados que sean, siempre se dejarán algo atrás, la memoria se irá ensuciando y al final habrá que reiniciar.

En la vida de los programadores se unen más cosas y es que los programas ("los lápices") los han construido otros programadores y la mayoría heredan el trabajo ya hecho y los programas que ayudan a crear programas (las máquinas de hacer lápices) otros programadores distintos. Para la metáfora es como si encima tuviésemos un bolígrafo que irremediablemente pierde tinta. Tarde o temprano vas a tener que reiniciar.

Cuando nos llamáis y nos decís que algo no funciona, os pedimos que reiniciéis porque en ese momento no sabemos si tu dispositivo no responde bien porque ha leído un "borrón" en la memoria dejado por otro programa y no sabe que hacer, o porque realmente hay un problema con ese programa. Así cuando reiniciamos y duplicamos la situación anterior el error ya no está ahí, porque "el borrón" tampoco lo está.

Superchería y Conspiraciones: Antivacunas y demás...

Este artículo:

http://www.error500.net/de-difteria-antivacunas-y-el-estado

Me ha llevado a la siguiente reflexión:

Conlleva tener mucha autoconfianza, tiempo y esfuerzo desprenderse de las creencias y abrazar el pensamiento crítico. Por eso triunfan las pseudociencias, las leyendas urbanas, el conspiracionismo y otras plagas... incluso cuando crees tener una mente escéptica te auto-guiarás hacia aquellos razonamientos que te den la razón y pensarás que los demás, muchos o pocos, están equivocados. Contrariamente a lo que siempre había pensado la formación científica no es condición suficiente para entender y practicar el pensamiento crítico.

Yo ya he aprendido a no alterarme y empatizar con las condiciones de cada uno.

El problema es que las creencias de algunos pone en riesgo la vida de sus propios hijos o la de otros. Y ahí sí creo que debe buscarse coto al ámbito de las creencias frente a la irrefutabilidad científica.

Y no, no se puede rebatir la ciencia con leyendas, creencias, mitos y lo peor... generalidades, porque no, que lo crea mucha gente no lo hace cierto lo hace creencia.
Durante años se pensó que la tierra era plana y ahora lo irrefutable de la prueba científica de que es redonda nos parece tan absurda que no alcanzamos a comprender cómo alguien podía creer lo contrario y además negar la mayor de que es redonda. Hay que entender que entonces los métodos científicos para tal demostración hubieran parecido brujería y que al que no la comprende, la trigonometría básica le puede parecer superchería y por tanto no le va a parecer prueba de nada. Ni siquiera de que la tierra es redonda incluso hoy en día.
Por último tenemos la creencia de que la no demostración de algo es la prueba de lo contrario. Pero no, sólo es prueba de que no se ha demostrado nada. Por eso sólo se pueden demostrar las afirmaciones.
Bien, pues eso es lo que le pasa a nuestros contemporáneos que nos meten en estos líos... se creen las generalidades, piensan que la falta de prueba es prueba de lo contrario y no alcanzan a comprender lo exquisito del método científico y por tanto les es algo secundario y tenebroso que no merece credibilidad por encima de sus creencias.
Una pena, sobre todo si amenaza la vida de sus hijos. Yo vivo igual que ellos con la tranquilidad de saber la verdad, pero me diferencia que lo pongo en duda y evalúo esa verdad periódicamente no esperando demostraciones que hagan cierto lo contrario sino que me basta con que lo hagan "no cierto", Porque algo que no es siempre cierto simplemente no es cierto pero no hace cierto lo contrario. IE "los hombres son más altos que las mujeres". No es cierto aunque sea muchísimas veces así y hay hasta quien lo crea, pero una vez demostrado que no es cierto no se demuestra lo contrario que seria "las mujeres son más altas que los hombres".
Lo dicho, una pena pena pero ni la divulgación más exitosa les va a hacer cambiar de opinión. Solo una más completa formación en edades tempranas les hubiese dado herramientas para comprender y empatizar con este comentario. Ojo que empatizar no es compartir, pero eso tampoco cabe esperar que se distinga.

Calendario Escolar CEIP Madrid 2014/15

Este año también he creado un calendario escolar en Google Calendar para los CEIP de Madrid Capital para el curso que ha empezado hoy.

Como el año pasado esto está dedicado a padres todos los eventos están creados como privados y muestran el tiempo como libre, así no afecta a las agendas laborales y los jefes no pueden ver lo que se ha anotado.

Los que ya teneis el Calendario incluido desde Google Calendar no teneis que hacer nada porque el calendario es el Mismo, solo he cambiado el nombre y añadido los eventos de 2014/2015
Por ejemplo si lo teneis añadido en vuestro movil como un calendario más, deberíais tenerlo ya actualizado.

El link an Google Calendar Público
El link al fichero ICS que podéis cargar directamente en Outlook o en Lotus Notes o Ipad, etc. vamos dónde tengáis la agenda.

Calendario Escolar CEIP Madrid 2013/14

Este año también he creado un calendario escolar en Google Calendar para los CEIP de Madrid Capital para el curso que ha empezado hoy.

Como el año pasado esto está dedicado a padres todos los eventos están creados como privados y muestran el tiempo como libre, así no afecta a las agendas laborales y los jefes no pueden ver lo que se ha anotado.

El link an Google Calendar Público
El link al fichero ICS que podéis cargar directamente en Outlook o en Lotus Notes o Ipad, etc. vamos dónde tengáis la agenda.

Si Eres Jefe... Empatía!

Da igual si eres Vicepresidente del primer banco del Mundo o si eres un becario en una ETT. Si tu jefe te dice un "Tenemos Que hablar..."... Se te encoje el estómago.

A ver, por favor, si tienes gente a tu cargo trátales como a ti te gustaría que te tratase tu jefe. No has llegado a jefe para aplicar el ojo por ojo hacia abajo en la cadena de mando, sino para mejorar las cosas. Si tu jefe es un impresentable, eso no es culpa de tu equipo.

"Tenemos que hablar"

NO! por favor. Si te dice tu superior "tenemos que hablar" sin más... te sale una úlcera, entonces mientras esta sangra te acercas a su mesa y él te dice..."Conoces a buen pediatra?, tengo a los niños malos y el que tengo ahora no me gusta"...."Jooo$%&!!!! ya podía ser más específico!!", pues eso, acércate a alguien de tu equipo y dile, "Tengo un problema entendiendo el documento que me enviaste, ¿podemos hablar? Ven a mi mesa". Ten la empatía necesaría para entender que tu figura genera ansiedades a tu equipo, es natural. te puedes considerar un pringado más en la megacorporación como ellos, pero eres su jefe de ti depende su bienestar y lo saben.

"Hola ¿Tienes un Momento?"

Se acerca tu superior y te dice: "Hola, ¿Tienes un Momento?" y sin esperar respuesta te suelta el ultimo discurso de Fidel antes de su última hospitalización. Si no era una pregunta, ¿porqué la entonó como tal?
Tu equipo tiene una agenda, tareas que hacer y sorpresa, sorpresa, una vida propia. Su tiempo es precioso, ahí va la otra sorpresa, para tí! Sí para Tí! Su tiempo es tu recurso, con él cuentas para que acaben los proyectos y tareas que diriges, si lo utilizas mal no será su responsabilidad hacer las entregas tarde será la tuya.
Interrumpe su trabajo mínimamente, pregunta si puedes interrumpir pero explicita tu disposición a recibir un No por respuesta y si es así puedes pedirle que te atienda en cuanto pueda. Ah! y recuerda decirle sobre qué quieres hablar si no quieres que tenga una hemorragia interna.
Estaría bien que por una vez se acercase tu jefe y dijese algo como "Hola, perdona, quiero entender mejor el excel que me enviaste, te puedo interrumpir? Si no, ¿Puedes buscar un hueco en mi agenda de 10 minutos y vienes a hablar conmigo?, gracias, hasta luego.

"Los Lunes ¡Cobarde!"

Jo, que difícil es dar feedback negativo, pero que fácil es cobrar el doble que todo tu equipo junto... pero una de las razones de lo segundo es lo primero.
Es viernes, has planeado el mejor fin de semana del año con tu pareja y amigos, son las 17:00 y te llama tu jefe: "Ven tenemos que hablar"... vas y te suelta, "Como el departamento no va bien, a partir del Lunes, vas a tener el doble de responsabilidades por el mismo sueldo y además reportarás a mi y a Luis, ese que te ha caído tan mal durante tanto tiempo, Hala! Me voy que es viernes!"... "COBARDE HIJO DE _ _ _ _"... piensas. Tu fin de semana se ha ido a la cloaca, te vas a pasar los 3 días soñando, llorando y deprimido.
Si tienes una buena noticia no esperas al viernes para darla. Si tienes una mala noticia para un subordinado no esperes al viernes cobarde! hazlo honestamente lo antes posible o un lunes, enfréntate junto a él a la situación, deja que tenga la oportunidad de ahogar la pena en el día a día y no huyas del "desajuste" que has causado, afróntalo. Te ganarás el respeto de tu equipo, sentirán tu apoyo incluso cuando van mal dadas y no dejarás que el fin de semana sea un tiempo para generar un odio primario hacia ti y tu figura.